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摘 要：數(shù)字時代，隨著新一代數(shù)字技術的創(chuàng)新應用，國內(nèi)外涌現(xiàn)出了大量商務信用體系創(chuàng)新案例。運用案例研究方法，從市場信用領域和公共信用領域?qū)?shù)字時代的商務信用體系創(chuàng)新進行系統(tǒng)分析，總結(jié)出體系創(chuàng)新模式，揭示數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新的特征是全鏈條、全覆蓋、全過程和平臺化。針對中國商務信用體系創(chuàng)新中存在的法律法規(guī)建設滯后、數(shù)據(jù)歸集共享不足、區(qū)域間發(fā)展不平衡等問題，建議在健全信用法規(guī)制度、優(yōu)化商務信用數(shù)據(jù)平臺、構(gòu)筑信用數(shù)據(jù)市場化流動體系、加強各方創(chuàng)新協(xié)同、擴大商務信用應用領域等方面綜合施策。
關鍵詞：數(shù)字時代；商務信用體系；新一代數(shù)字技術；數(shù)據(jù)流動；信用經(jīng)濟
數(shù)字時代，商務信用體系創(chuàng)新逐漸由信息化、網(wǎng)絡化向數(shù)字化、體系化創(chuàng)新階段轉(zhuǎn)變。數(shù)字經(jīng)濟開始成為新的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)，人類社會正在進入新型的數(shù)字社會，主要標志是物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代技術加速創(chuàng)新應用。此前的信任機制、協(xié)同機制、社會治理秩序與規(guī)則等開始重構(gòu)。中國基于數(shù)字技術的多元融合發(fā)展，商務信用體系的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)平臺、協(xié)同機制、應用領域等不斷完善。
一、市場信用領域創(chuàng)新案例分析
（一）數(shù)據(jù)征信與共享
傳統(tǒng)的企業(yè)信用信息包括注冊登記、歷史沿革、股東及管理人員背景、經(jīng)營狀況、付款記錄、財務狀況、銀行往來、法律訴訟等，主要用于銀行信貸和商業(yè)信用交易風險的靜態(tài)分析。數(shù)字經(jīng)濟時代，人們獲取數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)的能力提升，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的范圍擴展。依托新一代數(shù)字技術手段，企業(yè)可連續(xù)采集采購、生產(chǎn)、流通、消費等全鏈條的動態(tài)信息，用于商品溯源和評估企業(yè)的信用。
新冠肺炎疫情期間，國網(wǎng)電商公司利用區(qū)塊鏈存儲溯源將其與防疫防護相關的原材料采購、倉儲、物流等關鍵數(shù)據(jù)同質(zhì)檢機構(gòu)共享。京東在國家級貧困縣河北省武邑縣實施“跑步雞”項目，借助計步器等物聯(lián)網(wǎng)設備、視頻溯源技術，將家禽喂養(yǎng)的有關信息全部記錄上鏈，并整合加工、包裝、倉儲物流等信息，消費者只要一鍵掃碼，就可了解所食用雞肉的飼養(yǎng)基地、加工、物流配送等信息，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都能迅速追查到源頭。
數(shù)字技術增強了各方收集信用數(shù)據(jù)的能力，但如果不交換共享，就會形成“數(shù)據(jù)孤島”。為更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值，需要推動各平臺信用數(shù)據(jù)共享，建立一個覆蓋全社會的信用信息網(wǎng)絡。法國 Arianee系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈技術，為每件商品生成一個唯一性的數(shù)字防偽證書，涵蓋品牌商、渠道到最終客戶的全鏈條，創(chuàng)建一個安全和永久的數(shù)字證書協(xié)議。每次被出售、轉(zhuǎn)移、接收時，都要求賣家轉(zhuǎn)讓數(shù)字憑證，買家在區(qū)塊鏈上可查詢商品的流轉(zhuǎn)信息，最終溯源到品牌商，證實商品真實性后支付。Arianee公司還與江詩丹頓合作，為用戶提供中立可靠的真品擔保，保護客戶隱私。
（二）信用評價
傳統(tǒng)的信用主要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營財務信息和信用表現(xiàn)進行評價，如法國央行企業(yè)信貸系統(tǒng)的評級分為企業(yè)業(yè)務評級和企業(yè)信用評級，業(yè)務評級主要依據(jù)其營業(yè)額評定，信用評級則依據(jù)其財務狀況、運轉(zhuǎn)情況、對外聯(lián)系和是否受到司法訴訟等因素綜合判定。
業(yè)務評級共分14級，按照字母順序從A至N排列，外加X級（企業(yè)數(shù)據(jù)未被央行掌握）。法國企業(yè)信用評級分為13級，根據(jù)其債務償還能力從高到低分別為3++～9（見表1）。P級表示企業(yè)被置于法院破產(chǎn)管理之下，當企業(yè)整頓方案通過后，企業(yè)評級將轉(zhuǎn)為6級；0級則表示銀行未收到關于企業(yè)的負面信息，包括未掌握近期財務信息或企業(yè)特殊性質(zhì)，如投資公司等。 
基于大數(shù)據(jù)評估模型，可以及時準確地判斷企業(yè)的信用狀況，對企業(yè)進行風險預警。投資者可以根據(jù)評級結(jié)果重點關注企業(yè)信用風險并給出對應的授信。美國 Equifax 公司為開發(fā)出能夠用于信用評分的深度學習工具，進行了大量企業(yè)和消費者數(shù)據(jù)的分析。Equifax 的信用評分系統(tǒng)運用神經(jīng)網(wǎng)絡技術，可以做出算法的完全解釋，任何一次輸入都能映射到隱藏層。新的神經(jīng)網(wǎng)絡模型增加了15%的預測能力，數(shù)據(jù)集結(jié)果改進程度隨著規(guī)模和分析的算法復雜性增加而增大。
（三）信用應用
新型數(shù)字技術的市場信用服務，能顯著降低管理成本，提高管理效率，給市場主體帶來良好體驗。法國Arianee系統(tǒng)應用區(qū)塊鏈技術，解決產(chǎn)品假冒偽劣問題，允許產(chǎn)品流轉(zhuǎn)中的各相關者創(chuàng)建證明并授權給產(chǎn)品原始所有者，每一次都是在現(xiàn)有的產(chǎn)品認證信任層（紙質(zhì)證明、RFID、全息圖等）基礎上增加一個新的信任層，消費者可以在購買后追蹤產(chǎn)品的真實性和來源。
中國人民銀行在蘇州設立首家小微企業(yè)數(shù)字征信試驗區(qū)，蘇州市將 70 多個政府部門的數(shù)據(jù)（從2012年開始）歸集到國有征信企業(yè)，包括水、電、氣、市場監(jiān)管、稅務、涉訴、環(huán)保等量化數(shù)據(jù)和水、電、氣等月波動數(shù)據(jù)，經(jīng)企業(yè)授權后為銀行提供一份免費的企業(yè)征信報告，評分650分以上為征信優(yōu)秀客戶，600~650分段為良好客戶。
二、公共信用領域創(chuàng)新案例分析
商務信用運行機制的正常運轉(zhuǎn)離不開公共部門的監(jiān)管和服務。政府、協(xié)會可通過數(shù)字技術手段獲取公共信用領域數(shù)據(jù)，識別信用風險級別，對守信企業(yè)采取適當獎勵措施，對可能存在失信的企業(yè)實施預警措施，提高公共信用服務的質(zhì)量和效率。
（一）公共信用領域的征信
政府等公共部門在業(yè)務監(jiān)管和服務過程中產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)，可用于溯源和評估企業(yè)的信用，建立以信用為基礎的全程監(jiān)管機制。中國海關總署已采集外貿(mào)企業(yè)5個維度（外部信用、經(jīng)營行為、守法情況、企業(yè)屬性、業(yè)務規(guī)范）共103項指標的公共信用數(shù)據(jù)。吉林“誠信天網(wǎng)”借助“吉林一號”衛(wèi)星以及各類衛(wèi)星數(shù)據(jù)生成的地圖信息，運用實時抓取技術，及時發(fā)現(xiàn)未經(jīng)審批備案的“黑加油站”違法經(jīng)營。通過建立誠信地圖+誠信檔案，為成品油經(jīng)營企業(yè)建立“身份證”，逐步形成精準監(jiān)管新機制。
商務部利用數(shù)字技術建設公共服務平臺，歸集國內(nèi)貿(mào)易、對外貿(mào)易、外商投資、對外投資合作、電子商務等各領域的信用數(shù)據(jù)，積極推動行業(yè)誠信建設。例如，中國家政服務信用信息平臺實時采集家政服務員和企業(yè)信用信息（見圖 1）。 
對于服務員，采集個人的基本身份信息，核查五年內(nèi)違法犯罪記錄、精神疾病史，以及保險、健康、從業(yè)經(jīng)歷、培訓情況等。對于家政企業(yè)，采集其行政處罰和獎勵、工商登記注冊等信息。信息公布在“家政信用查”手機應用，供服務員、大眾消費者免費查詢。2019 年底至2020 年 6 月，歸集 1 萬余家企業(yè)的信用信息、800 余萬條家政服務員信用信息。各地大力推動家政服務員完成身份驗證和授權，在平臺建立完整信用記錄的家政服務員數(shù)量正在不斷增加。
公共部門也在整合跨地區(qū)、跨部門、跨層級、跨行業(yè)的公共信用數(shù)據(jù)孤島，避免“多頭監(jiān)管”“重復監(jiān)管”和“監(jiān)管真空”，提升事前、事中、事后監(jiān)管和服務能力。上海商務誠信公眾服務平臺整合共享大數(shù)據(jù)，全口徑歸集政府、事業(yè)單位、社會組織，以及法人、自然人等公共信用信息，培育各類市場信用子平臺，指導平臺型企業(yè)成立跨領域跨行業(yè)的商務誠信聯(lián)盟，精準化歸集市場信用信息。日本和韓國政府基于區(qū)塊鏈技術的公共服務流程，收集申請者和政府相關部門數(shù)據(jù)并共享，提高有關政府部門間的數(shù)據(jù)交流水平。
（二）公共信用領域的評信
通過公共信用大數(shù)據(jù)建模分析，可及時準確掌握企業(yè)信用狀況，給出適當?shù)男庞迷u級，實施相應的獎懲政策。中國海關總署建立企業(yè)分級信用管理指標體系，為企業(yè)“精準畫像”，預警企業(yè)信用風險，根據(jù)信用等級采取不同的通關管理。深圳前海蛇口自貿(mào)片區(qū)構(gòu)建“以信用為核心的跨部門協(xié)同監(jiān)管平臺”，從行政罰款、不良行為及貢獻等角度將17萬余家企業(yè)分類為A、B、C、D四級信用風險，提供相應的信用評價，輔助構(gòu)建的企業(yè)監(jiān)管模型，能有效識別企業(yè)信用評價結(jié)果，有助監(jiān)管部門合理分配監(jiān)管資源，提高部門監(jiān)管效力。
（三）公共信用領域的用信
公共信用數(shù)據(jù)可以為企業(yè)和公眾提供信用信息查詢、信用評估報告、信用風險預警提示等服務。中國海關總署將信用管理制度與國際認證的經(jīng)營者（AEO）規(guī)則接軌，讓誠信企業(yè)享受更多國際化的便利措施。AEO互認后，中國進出口信用體系建設的全球影響力顯著增強，中國 AEO 企業(yè)在境外查驗率減少 50%，通關時間減少 30%以上。
上海商務誠信公眾服務平臺開通商務誠信網(wǎng)、微信公眾號和手機應用終端等子平臺，多維度、多渠道提供社會公眾信用信息查詢服務，平臺還推出部分行業(yè)領域的誠信指數(shù)、中心十大商圈的誠信指數(shù)趨勢分析和在線地圖信用導航服務。廣東省商務主管部門聯(lián)合商會、協(xié)會，為商圈提供多種類、多層次的信用服務，包括信用核查、評選評優(yōu)、行業(yè)預警分析。
三、數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新的模式與特征
（一）數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新模式
從上述案例可以得出如下結(jié)論：無論是在市場信用領域還是在公共信用領域，基于數(shù)字技術的商務信用體系創(chuàng)新主要集中在征信、評信和用信等環(huán)節(jié)，集中在數(shù)據(jù)的集成共享和協(xié)同共治等方面。
征信機構(gòu)、平臺企業(yè)收集市場和公共信用數(shù)據(jù)開展信用評價、預測，為企業(yè)提供信用融資和商品真實性驗證等相關服務。行業(yè)主管部門獲取公共信用數(shù)據(jù)，建立信用風險評級，據(jù)此采取對等的守信激勵和失信懲戒措施，建立線上糾紛處理機制，增強市場主體的誠信意識和誠信服務水平。基于國內(nèi)外創(chuàng)新案例，本文推導出數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新的模式如圖2所示。 
（二）數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新的特征
綜合前述的案例和模式，本文認為商務信用體系創(chuàng)新目前呈現(xiàn)出如下典型特征。
☑ 一是日益形成集征信、評信、用信于一體的全鏈條創(chuàng)新。數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新的最顯著特征是公共部門、平臺企業(yè)、征信機構(gòu)、行業(yè)組織等多元主體共同參與打造的，集征信-評信-用信于一體的商務信用生態(tài)鏈，滿足公共信用管理和市場信用服務的多元動態(tài)需求。構(gòu)建起數(shù)字化智能化的信用大數(shù)據(jù)采集、分析、評估和應用體系，征信、評信和用信實現(xiàn)自動完成、無縫銜接，供給高效的信用風險預警和管理服務。
☑ 二是逐步實現(xiàn)對所有市場主體信用信息全覆蓋的創(chuàng)新。依托新一代數(shù)字技術，政府部門、平臺企業(yè)等基本實現(xiàn)對市場主體信用信息的全覆蓋，加上企業(yè)自身的數(shù)據(jù)，以及消費者評價的數(shù)據(jù)，可實時集成共享市場信用和公共信用數(shù)據(jù)，促進跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)流動和協(xié)同共治。各國正在建設政務大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，歸集公共部門（市場監(jiān)管、稅務、海關、商務、公安、法院等）的信用信息，部分國家組織市場平臺企業(yè)、第三方機構(gòu)等建立數(shù)據(jù)采集與交換共享機制。
☑ 三是逐漸建立起覆蓋事前、事中、事后全過程的信用管理模式。數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新的另一個特征是建立全過程的管理模式，中國各級政府部門正按照建立以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的要求，探索建立包含事前信用承諾、誠信教育、自愿注冊和信用報告制度，事中信用記錄、信用評價和分類監(jiān)管，事后依法依規(guī)開展聯(lián)合獎懲和信用修復等全程信用監(jiān)管體系。
☑ 四是數(shù)字平臺成為商務信用創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎設施。平臺是數(shù)字經(jīng)濟的基本組織形式，也是商務信用建設的基礎。商務領域市場主體眾多、數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新活躍，除政府部門建立的公共信用服務平臺外，還存在大量的市場化數(shù)字經(jīng)濟平臺，匯集了大量市場信用信息。商務部中國電子商務公共服務網(wǎng)倡導電商企業(yè)簽署誠信經(jīng)營承諾書，為企業(yè)建立信用檔案并在平臺公示。“走出去”公共服務平臺開設“不良信用記錄”專欄，曝光企業(yè)、機構(gòu)或個人的不良行為；開設“雙隨機、一公開”專欄，公示抽查結(jié)果。
四、中國面臨的主要問題與挑戰(zhàn)
近年來，中國商務信用體系建設取得重大進展，但主要是在公共信用領域，市場信用領域仍處在自然發(fā)展階段。總體來講，商務信用體系創(chuàng)新尚存在如下四方面的問題和挑戰(zhàn)。
（一）法律法規(guī)建設滯后
目前尚無全國性法律對大數(shù)據(jù)征信、評信和用信活動進行界定和規(guī)范。誠實信用原則雖作為一般性條款嵌入中國法律，但其外延的不確定性強。信用條款嵌入商務領域法律法規(guī)只在《電子商務法》和上海、浙江、江蘇等試點地區(qū)取得突破，非試點地區(qū)普遍存在法規(guī)標準基礎薄弱甚至空白等問題。
商務主管部門開展信用監(jiān)管時，常因法律層級不高、先例不足而陷入被動。多數(shù)聯(lián)合獎懲停留在“黑名單”信息推送和共享層面，跨部門執(zhí)行和反饋機制尚不完整，聯(lián)合獎懲功效難以發(fā)揮。法律法規(guī)尚不健全，數(shù)據(jù)治理體系需完善，機構(gòu)合規(guī)意識不足，導致市場主體過度采集數(shù)據(jù)、違規(guī)使用數(shù)據(jù)、非法交易數(shù)據(jù)等問題，電信欺詐、騷擾電話、暴力催收等屢禁不止。
數(shù)字經(jīng)濟平臺企業(yè)不斷壯大，濫用市場優(yōu)勢地位的行為日漸增多，“大數(shù)據(jù)殺熟”“二選一”等引發(fā)市場廣泛關注的事件頻發(fā)，出現(xiàn)限制競爭、損害消費者權益等一系列問題，破壞市場經(jīng)濟秩序，阻礙行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
（二）信用數(shù)據(jù)歸集共享不足
☑ 一是條塊結(jié)構(gòu)和多元治理職責碎片化。中國信用建設主要由政府主導，建設成效很大程度上取決于政務信息化建設。長期以來，中國政府統(tǒng)籌國家政務信息化工程建設，實施信息惠民工程等一系列舉措，但“各自為政、條塊分割、信息孤島”等碎片化現(xiàn)象仍然突出，阻礙治理現(xiàn)代化的進程。各部門與各業(yè)務系統(tǒng)間出現(xiàn)信用“信息孤島”、制度建設分散化等問題，加劇各部門條塊分割狀況，制約部門間的交流與合作。
☑ 二是新的信息孤島和信息不對稱。受傳統(tǒng)“條塊分割”“上下對口”等舊管理體制的影響，政府各部門之間缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，易出現(xiàn)部門間責任不清和相互推諉情況，導致商務信用大數(shù)據(jù)歸集共享工作存在層級較多和職責界限模糊，出現(xiàn)新的信息孤島和信息不對稱等問題。
數(shù)字時代，公共信用信息與市場信用信息融合亦存在較多困難。商務信用大數(shù)據(jù)共享推進中，普遍存在“不愿共享”“不敢共享”“不能共享”三個難題：出于部門自身利益不愿共享；基于風險考慮而不敢將管理數(shù)據(jù)共享；缺乏統(tǒng)一標準，處理技術、應用平臺各異，數(shù)據(jù)庫接口不互通，數(shù)據(jù)難以共享。
（三）應用覆蓋領域較少
☑ 一是商務信用應用主要覆蓋公共信用領域和金融征信領域。在市場交易領域，絕大多數(shù)主體失信信息并沒有被采集到公共信用數(shù)據(jù)庫和央行征信系統(tǒng)，造成交易過程中主體信用和信息互動不對稱。中國商務領域市場主體眾多，低廉的違法失信成本導致主體缺乏自治動力，制假售假、商業(yè)欺詐時有發(fā)生，“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象依然普遍，主管部門在日常治理中疲于應付。
☑ 二是社會共治領域的商務信用數(shù)據(jù)應用合力尚未形成。信用應用過度依賴政府行政干預，消費環(huán)節(jié)假冒偽劣、虛假宣傳等擾亂市場秩序的行為不斷出現(xiàn)，消費者反映強烈但常常投訴無門，監(jiān)督作用難以發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會和專業(yè)機構(gòu)因資源不足和信用數(shù)據(jù)應用缺乏法律依據(jù)等，規(guī)范行業(yè)秩序的能力有限。
（四）區(qū)域間發(fā)展不平衡
☑ 一是區(qū)域商務信用體系創(chuàng)新發(fā)展不平衡，特別是在中西部地區(qū)的欠發(fā)達省份，法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)流動、應用場景、基礎設施建設等明顯落后于東部發(fā)達省份，尚未養(yǎng)成數(shù)字化的信用創(chuàng)新應用習慣，限制了商務信用體系創(chuàng)新的數(shù)據(jù)化、精準化。
☑ 二是相比中國數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字化治理快速發(fā)展，部分地區(qū)數(shù)字技術基礎薄弱，關鍵性設施缺少，傳統(tǒng)基礎設施的升級改造緩慢。部分地區(qū)高速寬帶網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心等傳統(tǒng)基礎設施利用率不高，新技術市場競爭活躍的領域商務信用體系創(chuàng)新動力不足，不能滿足中國商務信用體系快速發(fā)展的需求。
五、對策建議
（一）健全商務信用數(shù)據(jù)法律法規(guī)
☑ 一是加快推進社會信用立法的同時，需依據(jù)《網(wǎng)絡安全法》《電子商務法》《數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)，健全數(shù)據(jù)安全管理長效機制和防護措施，嚴防數(shù)據(jù)泄露、篡改、損毀與不當使用，依法依規(guī)保護數(shù)據(jù)主體隱私權和商業(yè)秘密在數(shù)字化創(chuàng)新過程中不被侵害。
☑ 二是結(jié)合“十四五”時期商務信用體系建設發(fā)展規(guī)劃，加快創(chuàng)建完善商務信用領域的信息歸集、公開、共享、評價、使用和保護等機制，夯實信息管理制 度，健全標準體系。在建立數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權、交易流通、跨境傳輸和安全保護等基礎制度基礎上，制定國家性信用標準規(guī)范，建立民生消費等行業(yè)標準，加速地方性標準修訂。此外，加快推進國家級商務信用標準組織建立，相關部門要積極與國外專業(yè)組織交流合作，向國際標準靠攏。
（二）優(yōu)化商務信用數(shù)據(jù)平臺
☑ 一是商務信用信息交換共享平臺應具有數(shù)據(jù)歸集、目錄共享、信用查詢、守信激勵、失信懲戒、信用修復、異議處理、大數(shù)據(jù)分析應用、統(tǒng)一集成管理和展現(xiàn)、安全保護等功能，可與各級信用平臺、相關部門和機構(gòu)、“一帶一路”相關國家等實現(xiàn)互聯(lián)互通。市級平臺應對接國家、省級信用信息平臺，定時接收國家、省級平臺回流信息，并自動向上級平臺發(fā)送雙公示、紅黑名單、債務違約等信息，統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)標準，開展數(shù)據(jù)交換。
☑ 二是適當超前規(guī)劃應用新一代數(shù)字技術，加快建設數(shù)字中國、占領商務信用數(shù)字化創(chuàng)新主動權。建議在現(xiàn)有商務各類信息系統(tǒng)的基礎上，運用新技術新理念構(gòu)建商務信用數(shù)據(jù)總樞紐平臺。利用分布式賬本、非對稱加密等技術，在無需進行大規(guī)模數(shù)據(jù)庫改造和系統(tǒng)開發(fā)的前提下，整合分散存儲在所屬部門（組織）的數(shù)據(jù)，降低集中數(shù)據(jù)庫的重復建設投入及維護成本。組織機構(gòu)在同一鏈條上共享數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)安全性、分清數(shù)據(jù)責任。
（三）構(gòu)筑商務信用數(shù)據(jù)市場化流動體系
☑ 一是豐富商務信用數(shù)據(jù)采集渠道和內(nèi)容。在生產(chǎn)流通方面，憑借物聯(lián)網(wǎng)的傳感技術、射頻識別技術和通信技術，對商品（產(chǎn)品）生產(chǎn)流通各個節(jié)點的數(shù)據(jù)（位置、狀態(tài)數(shù)據(jù)）進行自動采集，提高采集效率，確保原始數(shù)據(jù)真實性，便于相關方交易。在生活服務領域，線上消費習慣的養(yǎng)成，有利于廣泛運用大數(shù)據(jù)技術采集消費記錄、評價、投訴數(shù)據(jù)。
☑ 二是拼接商務信用碎片數(shù)據(jù)。運用數(shù)據(jù)清洗技術，將不同格式、不同維度信息加載到數(shù)據(jù)倉庫，進一步深加工分析。利用圖像和文字處理、詞法分析、語法分析和語義分析等人工智能技術，提高紙質(zhì)文件數(shù)據(jù)化的處理效率和準確率，降低人工輸入的人力投入和出錯率，提高數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化水平和比例，便于數(shù)據(jù)進一步交易、分析、應用等。
☑ 三是建立商務信用數(shù)據(jù)確權交易機制。本著誰提供誰負責、安全和發(fā)展并重的原則，探索在信用服務機構(gòu)、行業(yè)組織、平臺型企業(yè)和供應鏈核心企業(yè)等主體之間建立商務信用數(shù)據(jù)確權、定價、交易、擔保、安全等機制。培育壯大信用服務機構(gòu)，推動數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用，減少不必要的交易成本，最大程度地加快商務信用數(shù)據(jù)交易的頻次。向信用服務機構(gòu)有序開放公共信用數(shù)據(jù)庫、央行征信系統(tǒng)。會同國際上各利益相關方，推動商務信用數(shù)據(jù)跨境交易，增強國際話語權和影響力。
（四）加強商務信用數(shù)據(jù)關聯(lián)方創(chuàng)新協(xié)同
☑ 一是政府部門應落實大商務理念，規(guī)劃數(shù)字化建設總體布局，推動商務領域信用體系建設，實現(xiàn)部門協(xié)作、上下聯(lián)動，提高施政能力和服務便利，發(fā)揮對商務基本業(yè)務的支持作用。強化商務主管部門公共信用信息的互享共通，實現(xiàn)市場主體在政務事項“一次填報，多次復用”“一次不跑”或“只跑一次”。建立完善反饋閉環(huán)信用管理機制，借鑒歐洲在全面建設電子政務過程中，以用戶為中心，“設計-服務-宣傳-反饋”全流程閉環(huán)思維，實現(xiàn)商務各類業(yè)務信用的全流程閉環(huán)管理，并不斷改進優(yōu)化管理方式和流程。
☑ 二是發(fā)展商務信用經(jīng)濟、打造人民群眾滿意的信用場景。商務主管部門要與信用服務機構(gòu)、行業(yè)組織、供應鏈核心企業(yè)、平臺型企業(yè)等進行信用信息交換共享，實現(xiàn)協(xié)同，同時保障個人隱私和信息安全，維護信息主體的合法權益。
☑ 三是第三方服務機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術，拓展信用數(shù)據(jù)采集和處理能力，提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務能力，助力服務對象規(guī)避信用風險，降低交易成本、提高業(yè)務能力。行業(yè)組織利用非對稱加密技術、分布式賬本和共識機制，提高會員向心力，穩(wěn)固行業(yè)地位，確保行業(yè)自律、樹立行業(yè)形象、維護會員權益。
☑ 四是市場主體綜合利用數(shù)字技術，豐富應用場景，形成高質(zhì)量的信用服務產(chǎn)品和新型商務發(fā)展模式，進一步強化供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，提高流通效率，降低流通成本。利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈的可追溯性，自律控制信息共享的內(nèi)容、范圍和對象，接受外部信用數(shù)據(jù)，豐富消費方式，促進理性消費，主動維護消費者合法權益。
（五）擴大商務信用應用領域
☑ 一是鼓勵商務信用新型交易模式。支持企業(yè)以商業(yè)信用方式提供先用后付、免押金等服務，鼓勵住宿、餐飲等企業(yè)提供信用住宿、信用用餐，減少交易 環(huán)節(jié)和等待時間。鼓勵企業(yè)為不同信用等級的服務對象提供差異化的價格和服務，積極發(fā)展信用評價、信用保險、保理、信用擔保等交易工具，分行業(yè)進行信用風險管理。鼓勵企業(yè)以信用交易數(shù)據(jù)、應收賬款、信用保單等為基礎，爭取金融機構(gòu)融資支持。支持企業(yè)開展市場信用交易，豐富信用產(chǎn)品的應用，在信用風險可控前提下，助力賣方完成銷售任務、買方獲得融資便利。
☑ 二是提高企業(yè)、消費者對信用交易和守信激勵的普遍應用認知。鼓勵企業(yè)成立之初就積累信用記錄，個人從成年開始就建立并維護自己的信用記錄。鼓勵企業(yè)和消費者以信用評價作為交易決策依據(jù)，如企業(yè)信用記錄不佳，將難以獲得貸款和合作伙伴授信；如個人信用記錄缺失或較差，將無法申請信用卡等，而良好的信用記錄能夠使個人在求職、商務合作中取得明顯的優(yōu)勢。
源點注：本文選自《征信》2021年第9期；本文作者：丁 玲，韓家平，吝 杰，林志剛，許荻迪
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